大數(shù)據(jù)信貸在以前還只是霧里看花，但近年，在阿里巴巴和京東等實力機構(gòu)的推動下，大數(shù)據(jù)信貸已經(jīng)逐步顯現(xiàn)出巨大的實用性和侵略性。目前，阿里小貸已累計放貸超過300億元，為13萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，不良貸款率為0.7％。阿里小貸專注為淘寶和天貓上的用戶提供基于訂單的貸款和其他信用貸款，用于供應(yīng)鏈周轉(zhuǎn)融資，全部是5萬～100萬元之間信用貸款，年化利率在18％以上。

阿里巴巴直接獲取一手交易信息，通過不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納借款人的經(jīng)營與信用特征，判斷其償債能力。交易行為數(shù)據(jù)比企業(yè)財務(wù)報表更直接、更真實。通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘，直接產(chǎn)生客戶征信記錄，能夠批量快速導(dǎo)入客戶，大幅降低篩選客戶成本。

自阿里巴巴2007年開小額貸款先河以來，京東、蘇寧、唯品會等均已跟進涉足小貸業(yè)務(wù)。蘇寧與阿里巴巴模式類似，即設(shè)置獨立的小額貸款子公司直接放貸。敦煌網(wǎng)、京東等并未取得小額貸款牌照的電商平臺，主要通過與銀行合作來提供金融服務(wù)，電商將企業(yè)運營的平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認可的信用額度，銀行依此來進行貸款。

遺憾的是，大數(shù)據(jù)信貸的核心是數(shù)據(jù)，非常依賴平臺原有的海量用戶數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，國內(nèi)具有這個實力的企業(yè)寥寥無幾，因此不會出現(xiàn)產(chǎn)品井噴的局面，只能等待實力平臺逐步技術(shù)升級和推廣。能夠獲得這樣新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的也只能是這些平臺自有商戶，更多的是體現(xiàn)這些企業(yè)自身利潤的提高以及其商戶的服務(wù)體驗提升，吸引更多商戶入駐，無法惠及更多的小微企業(yè)?！熬〇|白條”則是另一個角度的大數(shù)據(jù)信貸，這是一項面向個人消費者的消費金融業(yè)務(wù)，以京東會員的信用體系為依據(jù)，用戶在京東消費時，享受“先消費、后付款”的信用賒購服務(wù)，最高可獲得15000元信用額度。

“白條”還允許用戶享受30天內(nèi)還款免息等政策，或者3～12個月分期付款兩種不同消費付款方式；30天內(nèi)還款免息，首期費率是0.5％，12期一共6％費率。可在一分鐘內(nèi)在線實時完成申請和授信過程，而服務(wù)費用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。

可以說，“白條”是與銀行信用卡非常相似的一項服務(wù)，但審批效率明顯提升，費用也比銀行要低。能夠?qū)崿F(xiàn)這樣的優(yōu)勢，是因為完全不同的信用評估體系。傳統(tǒng)銀行往往通過申請人職業(yè)、家庭背景、以往的還款記錄等因素進行樣本統(tǒng)計得出信用情況，但這是一種統(tǒng)計學(xué)，并不一定在每個符合的樣本上重現(xiàn)。而京東所采取的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，則依賴其過去十年積累的大量高質(zhì)量的用戶數(shù)據(jù)和消費數(shù)據(jù)，通過對消費、金融和大數(shù)據(jù)的深入分析，不僅從所有用戶的一些集體特征得出樣本，也可以對消費者個人的消費情況、消費記錄等生成非常精準的信用評估，這是以前的技術(shù)手段所無法做到的。

未來越來越多的擁有海量用戶的企業(yè)都會通過自己的用戶數(shù)據(jù)進行挖掘，產(chǎn)生豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融化應(yīng)用，這些服務(wù)不僅為大眾和商戶提供了便利，也為其在原有行業(yè)固有盈利能力的基礎(chǔ)上，挖掘了更多的利潤空間，使其在同業(yè)競爭中脫穎而出?？梢哉f，未來的互聯(lián)網(wǎng)公司競爭，是得互聯(lián)網(wǎng)金融者得天下。

文章引用：http://m.xhjcyz.com/new/177.html

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